E.G. aus B: «Ich führe erfolgreich einen Betrieb mit fünf Mitarbeitenden in der maschinellen Produktion. Trotz eines eher schwierigen wirtschaftlichen Umfelds war ich jüngst in der Lage, eine jährliche Umsatzsteigerung von rund 8 bis 12 Prozent zu erzielen. Nun habe ich die Coro-nakrise dazu genutzt, meinen Produktionsstandort zu erweitern und einige zum Teil auch teure Maschinen zu kaufen. Im Zusammenhang mit der Überprüfung meines Versicherungsportefeuilles hat mein Berater insbesondere meine bisherigen Versicherungssummen hinterfragt und im Ergebnis die Summen für Waren und Einrichtungen erhöht. Ich verstehe nicht, weshalb meine Versicherungsprämie bei einer gleichbleibenden Deckung stetig steigen muss.»

Sehr geehrter Herr G.:

Sie schildern, dass Sie Ihren Versicherungsschutz haben überprüfen lassen. Das ist sehr professionell, denn die fortwährende Überprüfung von Deckung und Versicherungssummen vereinfacht eine einfache und sorgenfreie Schadenregulierung. Bekanntlich kann der Versicherer eine vollumfängliche Entschädigung im Leistungsfall nur bei korrekten Versicherungswerten sprechen.

Sie schreiben, dass Sie den Umsatz Ihres Betriebs in den vergangenen Jahren steigern konnten und Ihren Standort sowie den Maschinenpark ausgebaut haben. Mit anderen Worten haben sich Ihre Wertekonzentrationen im Betrieb laufend erhöht. Auch wenn sich das Betriebsrisiko dabei kaum markant ändert, ist es richtig, dass Sie mit neuen Versicherungssummen höhere Prämien bezahlen müssen.

Unterversicherung vermeiden

Eine korrekt evaluierte Versicherungssumme ist deshalb so wichtig, weil das Gesetz festlegt, dass bei Schäden eine Entschädigung nur im Verhältnis des versicherten Werts zum Gesamtrisiko geleistet werden darf. Das bedeutet, dass Sie eine proportionale Kürzung erleiden, wenn Ihre Geschäftspositionen unterversichert sind. Sie erhalten beispielsweise bei einer Unterversicherung von 33 Prozent nur einen Drittel Ihres Schadens ersetzt. Je nach Summenverhältnis kann die Schadenszahlung leider sehr beträchtlich verringert werden.

Diese Kürzung ist auch in den Vertragsbedingungen festgelegt. Die Versicherungen versuchen aber auch, Sie vor solch unliebsamen Folgen zu schützen. Weil der genaue Wert des Betriebsinventars über die Jahre hinweg regelmässig steigt und im Voraus nur schwierig zu prognostizieren ist, gelten automatische Anpassungen der Versicherungssumme an die Teuerung oder sogenannte Vorsorgedeckungen für Neuanschaffungen als branchenüblich.

Am richtigen Ort Prämien sparen

Sie sehen also, eine Unterversicherung lohnt sich wegen des Kürzungsrisikos auf keinen Fall. Den finanziellen Aufwand für Ihren Versicherungsschutz können Sie jedoch einfach in Grenzen halten. Versicherungsschutz bedeutet auch ein Übertragen von Geschäftsrisiken auf die Versicherung. Wenn Sie diesen Transfer zum Beispiel mit höheren Selbstbehalten etwas einschränken, reduzieren Sie auch Ihre Versicherungsprämien.