Depuis quelques semaines, le «paiement instantané» est disponible en Suisse. Les virements peuvent désormais être effectués en temps réel.

Comment ça fonctionne

En Suisse, les virements bancaires sont effectués par SIX Interbank Clearing SA, en abrégé SIC SA. Les paiements passent par son système d’une banque à l’autre. Depuis l’année dernière, SIC SA travaille en collaboration avec la Banque nationale suisse à une nouvelle génération d’infrastructure de paiement. La nouvelle plate-forme « SIC5 » est désormais opérationnelle et pose la première pierre des virements bancaires en temps réel, appelés paiements instantanés. À partir d’août 2024, toutes les grandes banques de Suisse seront tenues d’accepter ces paiements instantanés. Toutes les autres banques suivront d’ici à 2026.

Que signifie «temps réel»?

Un paiement instantané est traité dans un délai maximum de dix secondes. Cela signifie qu’au plus tard dix secondes après avoir appuyé sur le bouton «déclencher le paiement» dans son propre e-banking, le bénéficiaire reçoit l’argent sur son compte. Pour un fonctionnement instantané, le service est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. La Banque nationale n’oblige toutefois les banques qu’à recevoir des paiements instantanés. Ce sont les banques elles-mêmes qui décident si elles veulent aussi les proposer. Mais certaines d’entre elles le font déjà, et pour les clients, cette possibilité existe déjà dans l’e-banking. La tarification de cette nouvelle offre de paiement devra sans doute être consolidée dans un avenir proche, tant pour l’expéditeur que pour le destinataire du paiement.

Un plus pour les PME

Les avantages de ce traitement immédiat sont nombreux: celui qui paie reçoit immédiatement une confirmation que le paiement a été effectué. Le bénéficiaire reçoit immédiatement l’argent sur son compte. Aucune des deux parties ne supporte de risque de crédit, ce qui peut simplifier considérablement les relations commerciales. Et comme le solde du compte est toujours à jour, la planification et la budgétisation sont considérablement facilitées. Cela offre aussi de nouveaux potentiels pour les processus automatisés et numérisés de gestion des liquidités des entreprises. Par ailleurs, les paiements instantanés créent la possibilité de nouveaux business modèles.

SIC SA mène par exemple une consultation du marché sur son projet «Scheme-on-Scheme», qui doit garantir aux entreprises un accès non discriminatoire à l’«Instant Payment Bridge». En d’autres termes, à l’avenir, les entreprises devraient pouvoir utiliser les paiements instantanés pour proposer à leurs clients des services de paiement plus efficients.

Cela pourrait donner lieu à l’amélioration du marché des paiements sans espèces, qui présente jusqu’ici des coûts élevés pour les commerçants (lire ci-dessus). Un coup de pouce concurrentiel bien nécessaire dans le contexte actuel.

Pour toutes ces raisons, l’usam suivra de près les développements liés à la mise en place de ces paiements instantanés.

Michèle Lisibach, usam