M. G. de S.: Je dirige avec ma femme un petit hôtel wellness en Valais. Les conséquences des graves intempéries de ces dernières semaines me préoccupent. Heureusement, nous avons été épargnés par les inondations. Ce n’est pas le cas de nos voisins et d’amis hôteliers dont les maisons ont été inondées et détruites en quelques minutes par l’eau, les rochers et la boue. Bien que les travaux de déblaiement avancent, de nombreux établissements sont encore à l’arrêt. Quand je pense que nous pourrions aussi faire partie des personnes touchées, cela me donne à réfléchir. Comment les entreprises sont-elles assurées contre de telles intempéries et qui paie les pertes lorsque l’entreprise est à l’arrêt pendant plusieurs semaines?

Cher Monsieur G.: Les graves intempéries de ces dernières semaines ont provoqué de grandes souffrances humaines et d’importants dégâts. Le potentiel de dommages des phénomènes naturels s’accentuera probablement encore ces prochaines années: d’une part, le nombre de valeurs assurées en Suisse ne cesse d’augmenter. D’autre part, le nombre et l’intensité des événements sont influencés par le changement climatique. Cela dit, nous ne sommes pas impuissants face à l’augmentation des risques. Des mesures de prévention, comme la protection contre les inondations, contribuent à réduire les risques. Parallèlement, on peut s’assurer contre les conséquences économiques de ces phénomènes.

Assurance universelle

Presque tous les bâtiments et tous les biens mobiliers en Suisse sont aujourd’hui assurés contre les dommages naturels. Par biens mobiliers, on entend l’inventaire du ménage et le contenu des bâtiments.

Dans 19 cantons, il existe des établissements cantonaux d’assurance des bâtiments qui, au sein d’un monopole, assurent les bâtiments contre les dommages causés par le feu et les éléments naturels. Dans les cantons de Genève, Uri, Schwyz, du Tessin, d’Appenzell Rhodes-Intérieures, du Valais, d’Obwald – les cantons dits GUSTAVO – et au Liechtenstein, les bâtiments sont assurés par les assurances privées.

Les biens mobiliers sont assurés dans toute la Suisse par des compagnies d’assurance privées, sauf dans les cantons de Vaud et de Nidwald. Là, ce sont les établissements cantonaux d’assurance qui assurent aussi le mobilier.

Les risques assurés

L’assurance des dommages naturels connaît neuf dangers assurés: hautes eaux, inondations, tempêtes, grêle, avalanches, pression de la neige, éboulements de rochers, chutes de pierres et glissements de terrain. En principe, tous les bâtiments et biens mobiliers en Suisse sont assurés à leur valeur totale.

Si les biens assurés sont détruits, endommagés ou perdus en raison de l’un des neuf risques naturels décrits ci-dessus, l’assurance indemnise les dommages.

Interruption de l’activité

L’interruption de l’activité en raison d’un dommage matériel assuré peut également être assurée. Cette couverture d’assurance est particulièrement courante pour les événements naturels, mais aussi pour les incendies, les dégâts d’eau et les vols. La durée et l’étendue d’une perte d’exploitation dépendent des conditions concrètes de l’entreprise assurée et varient fortement.

L’objectif de l’assurance perte d’exploitation est que votre entreprise reste dans la même situa-tion financière que si aucun événement dommageable n’était survenu. Les frais continus comme les salaires, les loyers et les intérêts débiteurs sont donc couverts. Le revenu de l’hôtel est aussi assuré, sous réserve de certaines déductions.

Estimation d’un dommage d’interruption

Estimer un éventuel dommage d’interruption n’est pas chose aisée. Pour être suffisamment protégé, la somme assurée doit être suffisamment élevée et la durée de l’interruption suffisamment estimée.

Le mieux est de s’adresser à son conseiller ou à sa conseillère. En se basant sur les scénarios les plus défavorables, ils pourront évaluer vos besoins avec vous.

Com/réd