U. M. aus M.: Im letzten Sommer hatten wir in unserem Betrieb einen Schadenfall infolge Hochwasser. Dieses beschädigte nebst der Liegenschaft auch unser Inventar im Erdgeschoss. Bedingt durch den Schadenfall hatten wir zusätzlich einen kurzen Betriebsunterbruch, wodurch wir einen Umsatzausfall erlitten. Der Schaden am Gebäude war sehr hoch. Deshalb möchte ich nun unsere Versicherungslösungen überprüfen. Wie ist die Situation in der Schweiz bezüglich der Elementarschadenversicherung – speziell bei Gebäuden? Gibt es eine schweizweite Lösung diesbezüglich, und wie kann ich meine Liegenschaft entsprechend versichern?

Sehr geehrte Frau M.: Vielen Dank für Ihre spannenden Fragen. Leider können die finanziellen Folgen aus grösseren Schadenfällen – wie beispielsweise von einem Brandschaden oder einem Elementarereignis – die Existenz einer Firma gefährden und auch grosse Schäden an Liegenschaften verursachen. Umso wichtiger ist es, dass solche Risiken im Rahmen der Versicherungsberatung erkannt und bei Bedarf am richtigen Ort versichert werden.

Was sind Elementarschäden?

Elementarschäden sind Schäden, die durch Naturereignisse verursacht wurden. Als Elementarereignisse gelten gemäss gesetzlichen Bestimmungen Hochwasser, Überschwemmungen, Sturm (Wind von mindestens 75 km/h), Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsche. Solche Ereignisse können bei Unternehmen zu Schäden an Gebäuden und Grundstücken führen oder auch das Betriebsinventar und Waren beschädigen.

Obligatorische kantonale Gebäudeversicherung

In den meisten Kantonen in der Schweiz besteht für Liegenschaften ein Versicherungsobligatorium gegen Feuer- und Elementarschäden. Eine Ausnahme bilden die sogenannten GUSTAVO-Kantone: «GUSTAVO» steht für die Anfangsbuchstaben der Kantone Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden. Auch das Fürstentum Liechtenstein fällt in diese Regelung. In all diesen Kantonen gibt es keine obligatorische kantonale Gebäudeversicherung. Eigentümerinnen und Eigentümer von Liegenschaften müssen Gebäude gegen Feuer- und Elementarschäden daher bei privaten Versicherungsgesellschaften versichern.

In allen anderen Kantonen ist eine Versicherung der Liegenschaft bei der kantonalen Gebäudeversicherung obligatorisch. Somit muss zum Beispiel eine Liegenschaft im Kanton Luzern gegen Feuer- und Elementarschäden bei der kantonalen Gebäudeversicherung Luzern (GVL) versichert werden. Der Abschluss einer Versicherung bei einem privaten Versicherer ist in diesem Kanton gegen Feuer- und Elementarereignisse nicht möglich.

Sachversicherung für Waren und Einrichtungen

Die Versicherung von Waren und Einrichtungen eines Unternehmens ist über eine Sachversicherung für Betriebe möglich. Darin können Waren und Einrichtungen unter anderem gegen Feuer- und Elementarschäden versichert werden. Eine solche Versicherung können Sie – ausser in den Kantonen Waadt und Nidwalden – bei einem privaten Versicherer abschliessen. In den Kantonen Waadt und Nidwalden gibt es hingegen eine kantonale Feuer- und Elementarversicherung. Nebst dem Feuer- und Elementarrisiko können in einer Sachversicherung noch weitere Deckungen nach Bedarf vereinbart werden, zum Beispiel Wasserschäden oder Diebstahl.

Damit Sie sich voll und ganz auf Ihr Unternehmen konzentrieren können, lohnt es sich, mit Unterstützung Ihres Versicherungspartners Ihre Risiken zu analysieren, gemeinsam die korrekte Versicherungssumme zu ermitteln sowie Ihre Bedürfnisse und Fragen zu besprechen.